颜斐

党的二十大报告指出，我国发展进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期，各种“黑天鹅”“灰犀牛”事件随时可能发生。中小金融机构必须增强忧患意识，坚持底线思维，做到居安思危、未雨绸缪。

当前，宏观经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，银行业竞争空前加剧，农村中小金融机构更是受到来自国有大行重心下沉、新型金融业态跨界竞争的冲击，利率市场化后利差收窄大幅挤压了金融机构的盈利空间，金融行业已进入“微利时代”。中小金融机构被迫卷入价格战，未来中小金融机构的风险或来自成本控制、财务能力、精细化管理等方面，这将是中小金融机构面临的最大“灰犀牛”。

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那么，如何应对由远及近奔来的“灰犀牛”？

对于中小型银行来说，轻资本运营、精细化管理、打造零售核心竞争力、财务盈利能力是应对“灰犀牛”之策，也是未来的生存王道。

统筹存款规模与成本控制。在负债端，要摒弃规模情节，抵挡住诱惑，以和资产端相匹配的方式进行联动，对利率高于同业投资的负债，主动进行结构调整，打破期限越长越稳定的长期定期存款偏好，做好定期存款的结构搭配，降低成本，保持流动性。

信贷转型挖掘高价值客户。中小金融机构要发挥自己贴近“三农”市场优势，做深做透“阳光信贷”、个体工商户等其他银行不易拓展的线下客户。同时考虑到年轻客户群体，倾向于网贷产品的便捷性，对价格相对不敏感，中小金融机构要运用大数据进行细分，对标各类网络金融产品便捷程度，开发线上贷款产品，不断吸引新的价值客户群体。同时，针对传统对公贷款业务盈利点已经较低、利率价格已近保本点的实际，综合做好对公业务营销，以结算、代发工资，用对公业务切入零售业务，做好企业员工的零售业务配套，以及上下游供应链的批量获客，以此实现对公客户的综合开发，带来更多附加值。

打造场景获客黏客主阵地。中小金融机构要将厅堂、自助区、田间地头等各类应用场景织成一张普惠金融大网，充分发挥“三农”业务主渠道作用，持续深入开展各类场景打造，把触角延伸到村到户，发挥惠普金融便民服务站功能，在有效缓解厅堂压力基础上，实现老百姓足不出村即可办理医保、社保、水电费缴纳、转账、小额取现等多项便民业务，重点打造全省统一品牌的普惠金融服务站，精心打磨使其成为获客黏客的主阵地。

向精细化管理要安全、要效益。精细化管理与风险防控能力是保障安全发展的两翼，主动精细化管理是根本，管理到位自然风控到位，要有效落实健全“不敢、不能、不愿”三不一体的案防长效机制。在管理中管人、管事、管流程，最难的是管人，管人除了通过制度、流程管理外，还要辅以价值观的引导、文化的浸润。文化是魂，业务是体，文化决定做正确的事，业务决定正确地做事，魂体合一才能拥有完美的生命力和长久的精气神韵。中小金融机构从现实中升华理想，又将理想扎根到现实的奋斗过程中，才能将精细化管理落实到具体的风控能力上，才能向精细化管理要安全、要效益。

极致服务打造品牌、提高核心竞争力。中小金融机构的实力不在存贷款规模，而在老百姓的口碑和良好的价值品牌。在机构下沉、利差收窄、产品趋同等因素叠加交织下，只有追求极致服务才是中小金融机构打造核心竞争力的必然选择，长期的优质服务才能形成银行品牌，银行品牌直接关系着客户的心理变化，而客户的心理变化决定着业务的变化，业务的变化最终体现在银行的规模、成本和盈利上。中小金融机构要做好服务，就要把服务做到极致，把服务融入日常，才能在零售转型中实现弯道超车、行稳致远。

(作者系江苏沛县农商银行党委书记、董事长)